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Le Assicurazioni contro i Danni e le Assicurazioni sulla Vita
La definizione di “Contratto di Assicurazione” dettata dal Codice Civile, mette in evidenza l’esistenza di due grandi categorie di coperture assicurative: quelle contro i Danni, e quelle sulla Vita.
Le Assicurazioni contro i Danni sono quelle che servono a ripristinare la situazione che l’Assicurato aveva prima dell’evento dannoso (sinistro).
In un’Assicurazione Infortuni la situazione da ripristinare è quella relativa al reddito che l’Assicurato percepiva prima del sinistro, quando lavorava nel pieno delle proprie capacità. Con l’infortunio l’Assicurato perde in parte o del tutto la sua capacità lavorativa e di conseguenza la possibilità di produrre reddito. Difficile da valutare, ma l’obiettivo è proprio quello di reintegrare la perdita di reddito del soggetto che a causa dell’infortunio non potrà più lavorare o potrà continuare a farlo in condizioni fisiche molto diverse. Il minor reddito prodotto costituirà l’indennizzo corrisposto dall’Assicuratore. In questo caso parliamo di Assicurazioni contro i Danni alle Persone.
Nell’Assicurazione Casa, a proposito della garanzia incendio, il rischio che si vuole coprire è rappresentato dall’impossibilità o l’incapacità finanziaria dell’Assicurato di far fronte alla ricostruzione. L’obiettivo è ricostruire in parte o del tutto l’abitazione a seconda della gravità dell’incendio riportandola nelle condizioni in cui era prima del sinistro. I mezzi finanziari necessari a questo scopo costituiranno l’indennizzo corrisposto dall’Assicuratore. Siamo in presenza di Assicurazioni contro i Danni alle Cose.
Nell’R.C.Auto la situazione da ripristinare è quella relativa al patrimonio dell’Assicurato. Se la nostra responsabilità in un incidente stradale viene accertata e vi sono perdite di vite umane, le richieste di risarcimento potrebbero raggiungere facilmente milioni di euro. Tali pretese risarcitorie intaccherebbero irrimediabilmente il nostro patrimonio. Ecco perché interviene l’Assicuratore che ha i mezzi finanziari per affrontare questi rischi ed ecco perché la Responsabilità Civile Auto è una copertura assicurativa, fortunatamente, obbligatoria. La sua funzione sociale è indiscutibile. Il risarcimento dei danni ai terzi, evitando così di intaccare il patrimonio, costituirà l’indennizzo corrisposto dall’Assicuratore. In quest’ultimo caso parliamo di Assicurazioni contro i Danni ai Patrimoni.
Le Assicurazioni contro i Danni, quindi, hanno una funzione “indennitaria”.
Le Assicurazioni sulla Vita, come recita l’articolo 1882 c.c., riguardano “un evento attinente alla vita umana” che può essere la sopravvivenza (e in questo caso servono a creare i presupposti per l’erogazione di una rendita o di un capitale al raggiungimento di una certa età), la morte (in caso di morte prima della scadenza del contratto, corrispondono un capitale agli eredi per alleviare il più possibile il dissesto economico provocato dalla scomparsa del soggetto assicurato e produttore di reddito), o entrambe le cose nell’ “Assicurazione vita mista”.
Per questo le Assicurazioni sulla Vita, a differenza di quelle contro i danni, hanno una funzione “previdenziale”.
