Il Ricorso Terzi è una garanzia di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) del Quadro Incendio di un’Assicurazione Casa e che protegge il patrimonio del proprietario dalle richieste di risarcimento danni che possono giungere a causa di un sinistro indennizzabile e previsto dallo stesso Quadro.
Facciamo un esempio
Sono proprietario e locatore dell’abitazione. A causa dell’inquilino a cui ho locato l’immobile scoppia un incendio che danneggia, oltre al mio appartamento, anche l’abitazione confinante.
La garanzia Ricorso Terzi risarcirà i danni causati dall’incendio (e dall’incuria dell’inquilino) all’abitazione confinante in quanto la responsabilità principale è sempre in capo al proprietario dell’immobile (e quindi a me stesso).
La garanzia Rischio Locativo (se stipulata dal conduttore) indennizzerà i danni arrecati alla mia abitazione.
Se avessi stipulato un’Assicurazione Incendio avrei richiesto alla mia Compagnia l’apertura del sinistro e sarei stato liquidato per la parte relativa al fabbricato di mia proprietà. Con il Ricorso Terzi sarebbero stati risarciti i proprietari dell’abitazione confinante. La Compagnia comunque avrebbe fatto valere il Diritto di Rivalsa nei confronti dell’inquilino (il vero responsabile del sinistro) il quale, senza una polizza per il Rischio Locativo, sarebbe seriamente nei guai.
Nell’esempio abbiamo voluto mettere in evidenza le differenze tra il Ricorso Terzi e il Rischio Locativo, già analizzato.
Il Ricorso Terzi non riguarda soltanto la garanzia “Incendio”, ma ogni sinistro indennizzabile dal Quadro Incendio.
Nel Quadro Incendio rientrano, come visto, diverse garanzie come “Eventi Socio-Politici e Atti Vandalici” – “Eventi Atmosferici”, “Danni da Acqua”, etc.
Se il sinistro aperto per una di queste garanzie cagiona danni a terzi, la garanzia “Ricorso Terzi” viene resa operativa.
I danni riguardano beni di Terzi, ma non quelli cagionati alla/e persona/e.
Per i Danni alla Persona, la garanzia interessata è quella relativa alla Responsabilità Civile Verso Terzi sia Per la Proprietà del fabbricato che Per la Vita Privata (o del Capofamiglia).
Il Ricorso Terzi non copre i danni
- Alle cose che l’Assicurato ha in custodia;
- Conseguenti alla Fuoriuscita di Acqua Condotta; (questa tutela, come detto, è fornita dalla Responsabilità Civile Verso Terzi Per la Proprietà del Fabbricato);
- Derivanti dalla contaminazione dell’acqua o del suolo (inquinamento);
Come in tutti i casi in cui sia presente la Responsabilità Civile, è importantissima la definizione di Terzi.
Chi sono i Terzi in questo caso?
E’ molto importante darne una definizione e tutte le condizioni di polizza lo fanno. Anche questa è una lettura molto consigliata prima di stipulare qualsiasi Assicurazione.
Non sono Terzi
- il coniuge, il convivente e ogni persona che stabilmente convive con l’Assicurato (stesso Stato di Famiglia);
- Se l’Assicurato o il Contraente non è una persona fisica, non sono Terzi le società in cui l’Assicurato o il Contraente o le persone indicate prima rivestano il ruolo di titolare, o socio illimitatamente responsabile o Amministratore;
- Le società che controllano, sono controllate o sono collegate a quelle del punto precedente e relativi Amministratori;
Come è facile notare, la definizione esclude coloro che possono essere indirettamente interessati alla liquidazione del sinistro ma è giusto così in quanto è chiaro che in caso contrario esisterebbe un interesse affinché il danno venga risarcito.
