Tra i diversi quadri che compongono l’Assicurazione multirischio sulla Casa, il più importante è quello dedicato alla garanzia “INCENDIO”. Nella sezione dedicata delle Condizioni di Polizza leggeremo :
La Società indennizza, entro le Somme assicurate e nei limiti indicati, i danni materiali e diretti al Fabbricato e/o al Contenuto, anche se di proprietà di terzi , causati da una serie di eventi quali :
- Incendio; (Leggi “Assicurazione Incendio” nella sezione “Concetti Base”)
- Fulmine;
- Implosione, Esplosione e Scoppio; Ad esempio nel caso in cui l’abitazione dovesse saturarsi di gas e una scintilla ne causasse l’esplosione.
- Caduta di meteoriti, aeromobili e satelliti artificiali; Evento piuttosto raro, ma che comunque in alcuni casi ha provocato danni ingenti agli edifici, e a volte la completa distruzione degli stessi.
- Bang sonico, che potrebbe arrecare danni al Fabbricato a causa dell’effetto provocato dagli aeromobili che superano il muro del suono;
- Urto di veicoli stradali e natanti; Nel caso in cui un veicolo che non riusciamo ad identificare urtasse un cancello o le mura di confine dell’abitazione. Alcune Compagnie liquidano anche nel caso in cui il danno sia causato dall’autovettura di proprietà del contraente della polizza o di uno dei membri del suo nucleo familiare.
- Fumo, gas e vapori; I danni più importanti a volte non sono causati dall’incendio, ma dallo sprigionarsi di fumi, gas e vapori.
- Caduta di antenne; In questo caso sono ricompresi i danni cagionati al Fabbricato dalla caduta di antenne. A volte sono ricompresi anche i danni alle antenne.
- Caduta di ascensori, montacarichi e simili; Stesso ragionamento fatto per la Caduta di antenne.
- Caduta di alberi di pertinenza del Fabbricato oppure non di pertinenza, ma posti nelle immediate vicinanze. Nel caso di alberi di pertinenza del Fabbricato sono compresi i danni agli stessi, a condizione che sulle piante sia effettuata una manutenzione periodica;
- Furto di Fissi e infissi. In questo caso una garanzia che dovrebbe essere ancorata al Quadro dedicato al “Furto” viene ricompresa nel Quadro “Incendio”. Nella maggior parte dei prodotti esistenti sul mercato assicurativo il funzionamento è identico. La motivazione risiede nel fatto che, in questo caso, i danni arrecati a “Fissi ed Infissi” (Leggi il Glossario) da un furto, sono riferibili effettivamente a parti del Fabbricato piuttosto che al contenuto.
Nelle garanzie sempre comprese potrebbero rientrare anche i danni alle provviste alimentari, conservate in frigoriferi e congelatori, provocati da mancata o anormale produzione del freddo o fuoriuscita del liquido frigorigeno a causa di guasti o rotture accidentali degli stessi elettrodomestici o dei sistemi di alimentazione e distribuzione dell’energia elettrica.
O ancora i danni causati da Incendio, Esplosione e Scoppio ai locali e all’arredamento dell’abitazione presa temporaneamente in affitto per le vacanze o i danni al Contenuto della Dimora abituale portato nell’abitazione presa temporaneamente in affitto per le vacanze, etc.
E’ importante notare come in queste polizze “multirischio”, tra le garanzie sempre comprese nel quadro Incendio, siano ricompresi anche eventi che nulla hanno a che fare con l’incendio, come il furto di fissi ed infissi, la caduta di alberi, antenne, ascensori e montacarichi, lampadari, o ancora l’urto di veicoli stradali.
A volte talune garanzie particolari, sempre assicurabili in questa sezione, e che andremo ad analizzare tra poco (come Atti Vandalici, Eventi Atmosferici o Fenomeno Elettrico che bisogna appositamente richiamare in polizza), sono automaticamente ricomprese nelle garanzie sempre prestate. Tale fattore è da prendere seriamente in considerazione quando si effettuano confronti tra i prodotti esistenti nel mercato assicurativo in quanto l’inserimento di una di queste garanzie tra quelle sempre operanti determina una diversa tariffazione del Quadro Incendio. Per cui non è detto che a parità di premio e per un determinato valore di ricostruzione a nuovo (Leggi “Assicurazione Incendio” nella sezione “Concetti Base”) le garanzie offerte siano le stesse.
Dobbiamo tener presente che nel Quadro dedicato all’Incendio possiamo assicurare le partite “Fabbricato” e “Contenuto”. Se assicuriamo sia il Fabbricato che il Contenuto, tutti gli eventi che abbiamo appena analizzato e quelli che andremo ad analizzare sono da riferirsi a entrambe le partite.
Logicamente il proprietario del Fabbricato sarà interessato al Fabbricato e al Contenuto. Probabilmente l’inquilino, essendo proprietario del solo Contenuto, sarà interessato semplicemente a questa partita e per il Fabbricato opterà per il “Rischio Locativo” (Leggi “Assicurazione Incendio” nella sezione “Concetti Base”).
La garanzia “Incendio” è prestata “a valore intero” (Leggi argomento nella sezione “Concetti Base”), ma alcune Compagnie, la offrono “a primo rischio assoluto” (Leggi argomento nella sezione “Concetti Base”) soprattutto per la partita “Contenuto”. Il massimale è rappresentato dal “valore di ricostruzione a nuovo” (Leggi “Assicurazione Incendio” nella sezione “Concetti Base”) per la partita “Fabbricato”.
Solitamente non sono applicati scoperti o franchigie.
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